5 raisons de choisir un taux variable en période d’incertitude!

A l'aube de l'élection de Donald Trump, un climat d'incertitude reigne sur l'économie américaine. Comme l'économie canadienne est très souvent le reflet (à retardement) de l'économie canadienne. Le resserment des normes de qualifications hypothécaires, la récente augmentation des taux fixes, tout semble pointer vers une hausse de taux à venir. Toutefois, il y a encore de bonnes raisons, à mon avis, d'opter pour un taux variable.

 1. La pénalité en cas de remboursement anticipé

Vous pensez vendre votre immeuble au cours des prochaines années sans avoir l’objectif de vous en procurer un nouveau ? Vous pensez vendre et acheter une maison plus petite et moins chère (vous aurez donc une plus petite hypothèque) ? Un des avantages majeurs d’un taux variable, c’est qu’en cas de bris de contrat, peu importe à quel moment dans le terme, votre pénalité ne sera que de 3 mois d’intérêts. 

Ça représente quoi 3 mois d’intérêts ?

Sur un prêt de 200 000$ à 2,25% amortis sur 25 ans, la pénalité en cas de vente serait d’environs : 1125$

Avec un taux fixe, vous pourriez avoir une pénalité beaucoup plus onéreuse en cas de rupture de contrat.

2. La possibilité de convertir à taux fixe

La plupart des institutions financières vont vous permettre de convertir votre taux variable au taux fixe du moment pour le restant du terme.

Voici un peu la mécanique de la chose :

Vous avez un taux variable depuis 2 ans. Les taux commencent à augmenter, vous ne tolérez plus le risque et voulez convertir à un taux fixe. Comme votre terme était de 5 ans à la base, il en reste donc trois ans. Vous pourrez donc convertir au meilleur taux fixe 3 ans de votre prêteur (au moment de la conversion).

J’ai vu des clients faire de bonnes affaires dans les dernières années avec la conversion à taux fixe. Ils avaient un taux variable à 2,60% et il restait 2 ans au terme. Mon meilleur taux fixe 2 ans du moment était 2,14%. Ils ont donc pu sauver beaucoup d’argent en plus de sécuriser le taux pour le restant du terme !

3. Les taux fixes bougent beaucoup, mais pas le taux directeur

Présentement, ce sont les taux fixes 5 ans qui sont en hausse. Principalement à cause de la hausse des obligations canadiennes. Vous pouvez lire mon article sur la récente hausse des taux fixes ici.

Le taux directeur de la banque du Canada est celui qui a une incidence sur votre taux variable. Celui-ci demeure à ce jour inchangé depuis juillet 2015. Voir le graphique ci-dessous :

Il n’y a donc pour l’instant pas lieu de s’inquiéter pour une augmentation du taux directeur. Si c’est le cas, on peut voir que la plupart du temps, la banque du Canada va bouger d’un quart de point (0,25%). Si l’on regarde mon meilleur taux variable aujourd’hui à 2,25%, une hausse de 0,25% nous amènerait à 2,50% ce qui demeure un taux très raisonnable. Comme la banque du Canada révise les taux environ chaque mois et demi, vous aurez le temps en masse de convertir votre taux avant la prochaine hausse (s’il y a lieu).

4. Il est désormais aussi facile (ou difficile) de vous qualifier pour un taux variable que pour un taux fixe !

Anciennement, pour vous qualifier pour avoir un taux fixe, on utilisait le taux fixe de votre contrat hypothécaire pour calculer vos ratios d’endettement, ce qui rendait l’obtention d’une approbation hypothécaire beaucoup plus facile ! Aujourd’hui, que ce soit pour un taux fixe ou variable, il faut calculer vos ratios d’endettements avec le taux de qualification de la banque du Canada (4,64% en ce moment). *pour les prêts assurés SCHL

Vous pouvez lire ici mon article sur les derniers changements de normes de qualifications hypothécaires !

5. Votre taux d’intérêt est plus bas !

Bien que l’écart en ce moment ne soit pas énorme entre le taux fixe et le variable, il demeure plus bas. Un taux plus bas = plus d’argent dans vos poches. Tant que le taux directeur ne bouge pas ou baisse, vous continuez à sauver de l’argent !

Mise à jour du 17 juillet 2017

Le taux directeur vient d'augmenter de 0,25% et les banques ont suivi la hausse dans les jours qui ont suivi l'annonce de la Banque du Canada. Pas de panique, le taux variable demeure un très bon produit tout aussi intéressant et ce, malgré la récente hausse. Les avantages décrits ci-haut sont toujours en vigueur. 

Alexandre Grégoire

Courtier hypothécaire Multi-Prêts Hypothèques

418-666-0486 agregoire@multi-prets.com

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